Bürgschaftsversicherung für Unternehmen: Avalrahmen statt Bankbürgschaft
Stellen Sie Vertragssicherheiten gegenüber Ihren Auftraggebern, ohne Ihre Kreditlinie bei der Hausbank zu belasten. DigiCare vergleicht als unabhängiger Versicherungsmakler mehrere Kautionsversicherer in einer Anfrage, für Bau, Handwerk, GaLaBau sowie Maschinen- und Anlagenbau.
JAEG 2026
77.400 €
GKV-Beitragssatz
14,6 %
Familienversicherung
565 €/Mo.
BaFin-beaufsichtigte Versicherer (§8 VAG)
Unabhängiger §34d-Versicherungsmakler
14-Tage-Widerrufsrecht (§8 VVG)
Beratung auf Deutsch, Englisch und Türkisch
Was ist eine Bürgschaftsversicherung?
Eine Bürgschaftsversicherung ersetzt die klassische Bankbürgschaft: Statt Ihrer Hausbank tritt ein Versicherer als Bürge auf.
Eine Bürgschaftsversicherung, auch Kautionsversicherung genannt, lässt einen Versicherer als Bürge auftreten, damit ein Unternehmen seinem Auftraggeber (Gläubiger) eine vertragliche Sicherheit stellen kann, ohne eigene Liquidität zu binden. Es entsteht ein Drei-Parteien-Verhältnis aus Gläubiger, Schuldner und Bürge (§765 BGB), abgewickelt über einen Avalrahmen.
Eine Bürgschaft ist ein Vertrag, mit dem der Bürge gegenüber dem Gläubiger für die Verbindlichkeit eines Dritten einsteht (§765 BGB). Bei der Bürgschaftsversicherung übernimmt diese Rolle nicht Ihre Hausbank, sondern ein Versicherer. In der Praxis sieht das so aus: Ihr Auftraggeber verlangt im Werkvertrag eine Sicherheit, etwa für die ordnungsgemäße Vertragserfüllung. Statt Geld zu hinterlegen oder einen Avalkredit bei der Bank aufzunehmen, stellt der Versicherer eine Bürgschaftsurkunde aus. Ihr Auftraggeber erhält damit dieselbe Absicherung, Ihr Unternehmen behält die Liquidität für das operative Geschäft. Die drei Parteien sind klar verteilt: Der Gläubiger ist Ihr Auftraggeber, der die Sicherheit fordert. Der Schuldner sind Sie als Unternehmen. Der Bürge ist der Versicherer, der für Sie einsteht. Geliefert wird das Ganze über einen Avalrahmen, aus dem Sie einzelne Bürgschaften je Projekt abrufen.
Was ist ein Avalrahmen, und wie funktioniert er?
Der Versicherer gewährt Ihnen einen maximalen Avalrahmen, zum Beispiel 250.000 €. Aus diesem Rahmen rufen Sie einzelne Avale für Ihre Projekte ab. Geben Sie eine Bürgschaftsurkunde zurück, wird der Betrag wieder frei. Der Rahmen arbeitet also revolvierend, ähnlich einem wiederbefüllbaren Kontingent. Ein einzelnes Aval ist dabei eine einzelne Bürgschaft innerhalb des Rahmens, nicht der Rahmen selbst.
- 1
Avalrahmen einrichten
Der Versicherer prüft Ihre Bonität und legt ein Gesamtlimit fest, etwa 250.000 €. Das ist der Höchstbetrag, der gleichzeitig durch offene Avale gebunden sein darf.
- 2
Einzelne Avale abrufen
Für jedes Projekt ziehen Sie eine einzelne Bürgschaft aus dem Rahmen, zum Beispiel eine Vertragserfüllungsbürgschaft über 60.000 €. Der Versicherer stellt die Bürgschaftsurkunde aus, Ihr Auftraggeber erhält sie.
- 3
Rahmen wieder freigeben
Ist das Projekt abgenommen und die Bürgschaft nicht mehr nötig, geben Sie die Urkunde zurück. Die gebundenen 60.000 € stehen sofort wieder für das nächste Projekt zur Verfügung.
Bürgschaftsversicherung oder Bankbürgschaft (Avalkredit)?
Beide Wege erfüllen denselben Zweck: Ihr Auftraggeber bekommt eine Sicherheit. Der Weg über den Versicherer ist ein eigenständiges, von der BaFin beaufsichtigtes Versicherungsprodukt (§8 VAG), der Avalkredit ist ein Bankgeschäft. Die folgende Gegenüberstellung zeigt die fünf praktischen Unterschiede.
| Kriterium | Bürgschaftsversicherung (Versicherer-Aval) | Bankbürgschaft (Avalkredit) |
|---|---|---|
| Anrechnung auf die Kreditlinie | Belastet in der Regel nicht die Kreditlinie der Hausbank | Wird auf den Kreditrahmen der Bank angerechnet |
| Kosten (Avalprovision p.a.) | üblich 0,5–2,5 % p.a. der Avalsumme, bonitätsabhängig | häufig ca. 1,5–3 % p.a. |
| Sicherheiten | meist ohne dingliche Sicherheiten, Bonität entscheidend | oft zusätzliche Sicherheiten oder Guthaben gefordert |
| Geschwindigkeit | nach Aktivierung Abruf in 1–3 Werktagen | abhängig vom Kreditprozess der Bank |
| Flexibilität | revolvierender Avalrahmen für mehrere Projekte | meist projekt- bzw. kreditgebunden |
Welche Bürgschaftsarten gibt es?
Im gewerblichen Bereich gibt es mehrere Bürgschaftsarten, die unterschiedliche Phasen eines Auftrags absichern. Die folgende Tabelle gibt den Überblick, darunter erläutern wir jede Art kurz. Eines vorab: Die genannten Prozentsätze sind übliche, vertraglich vereinbarte Größenordnungen aus Bau- und Werkverträgen, keine gesetzlichen Vorgaben.
| Bürgschaftsart | Zweck | Übliche Höhe | Phase | |
|---|---|---|---|---|
| Bietungsbürgschaft | Sichert ein verbindliches Angebot bei Ausschreibungen | % der Angebotssumme | Angebots-/Vergabephase | bietungsbuergschaft |
| Vertragserfüllungsbürgschaft | Sichert die ordnungsgemäße Leistung im Werkvertrag | ~5–10 % der Auftragssumme (vertraglich) | Ausführung bis Abnahme | vertragserfuellungsbuergschaft |
| Anzahlungsbürgschaft | Sichert geleistete Anzahlungen des Auftraggebers | Höhe der Anzahlung | nach Anzahlung bis Verrechnung | anzahlungsbuergschaft |
| Gewährleistungsbürgschaft | Sichert Mängelansprüche nach der Abnahme | ~3–5 % der Abrechnungssumme (vertraglich) | bis zu 5 Jahre (§634a BGB) | gewaehrleistungsbuergschaft |
| Bürgschaft nach §650f BGB | Bauhandwerkersicherung für die Vergütung des Unternehmers | Vergütung + 10 % Nebenforderungen | bis zur Zahlung der Vergütung | buergschaft-650f |
Was kostet eine Bürgschaftsversicherung?
Was kostet eine Bürgschaftsversicherung? Die Avalprovision beginnt bei etwa 0,75 % p.a. und liegt üblich zwischen 0,5 % und 2,5 % p.a. der Avalsumme, abhängig von Ihrer Bonität. Bezahlt wird also nicht der Avalrahmen selbst, sondern ein jährlicher Prozentsatz auf die genutzte Bürgschaftssumme. Ein Mindestbeitrag von rund 350 € p.a. ist üblich.
Avalrahmen 100.000 €
Avalrahmen100.000 €Satz p.a.0,75 % p.a.rund 750 €/Jahr
Einstiegsbeispiel bei guter Bonität
Avalrahmen 250.000 €
Avalrahmen250.000 €Satz p.a.0,75–1,4 % p.a.rund 1.875–3.500 €/Jahr
typischer Rahmen für SME im Bau
Mindestbeitrag
Avalrahmenkleine RahmenSatz p.a.n. a.ab ~350 €/Jahr
greift bei kleinen Rahmen
Vier Faktoren bestimmen den Preis: die Höhe des Avalrahmens, die Bürgschaftsart, Ihre Bonität (oft über ein Creditreform-Scoring) und der Bürgschaftstext. Bei größeren Rahmen ab etwa 1 Mio. € sinkt der Prozentsatz häufig, bei einzelnen Anzahlungsbürgschaften liegt er tendenziell höher. Je nach Anbieter und Bonität fallen die Sätze unterschiedlich aus. Sehr hohe Werte von 7 % p.a. tauchen am Markt nur als Ausreißer bei schwacher Bonität auf, nicht als Regelfall. Eine Bankbürgschaft ist mit häufig 1,5–3 % p.a. meist teurer als der Versicherer-Aval, weil sie zusätzlich die Kreditlinie bindet. Wir nennen Ihnen Ihren konkreten Satz erst nach der Bonitätsprüfung im Angebot, nicht als pauschalen Festpreis, denn ein seriöser Vergleich braucht Ihre Geschäftszahlen.
Für wen ist eine Bürgschaftsversicherung sinnvoll, und für wen nicht?
Eine gewerbliche Bürgschaftsversicherung ist für Unternehmen gedacht, die ihren Auftraggebern vertragliche Sicherheiten stellen müssen, vor allem in Bau, Handwerk, GaLaBau sowie Maschinen- und Anlagenbau. Sie ist nicht für Privatpersonen und deckt keine private Mietkaution, Elternbürgschaft oder Wohnungsbürgschaft ab. Wenn Sie als Mieter eine Kaution für Ihre Wohnung absichern möchten, ist die private Mietkaution / Mietkautionsbürgschaft das passende Produkt, nicht diese Seite.
Geeignet für
- Bau-, Handwerks- und GaLaBau-Betriebe mit Werkverträgen, deren Auftraggeber Sicherheiten verlangen
- Maschinen- und Anlagenbauer, die sich an öffentlichen Ausschreibungen beteiligen
- Unternehmen, die ihre Kreditlinie bei der Hausbank für das operative Geschäft frei halten wollen
- GmbH, GbR oder UG, die mehrere Projekte parallel absichern müssen
- Junge Unternehmen, die einen ersten größeren Auftrag mit Bürgschaft bedienen müssen
Nicht geeignet für
- Privatpersonen mit einer Mietkaution oder Elternbürgschaft für eine Wohnung
- Reine Kredit-, Darlehens- oder Finanzierungsbürgschaften
- Betriebe ohne Werk- oder Lieferverträge mit Sicherheitsanforderung
Wer als Betrieb in den genannten Branchen arbeitet, profitiert meist doppelt: Die Sicherheit gegenüber dem Auftraggeber steht, und die Banklinie bleibt frei. Besonders sinnvoll ist die Bürgschaftsversicherung, wenn Sie regelmäßig mehrere Aufträge parallel absichern müssen oder sich an öffentlichen Ausschreibungen beteiligen, bei denen Bietungs- und Vertragserfüllungsbürgschaften die Regel sind.
Wenn Sie zusätzlich Ihre Beratungs- und Planungsleistungen absichern wollen, ist die Berufshaftpflicht für Handwerk und Bau eine sinnvolle Ergänzung.
Voraussetzungen, Antrag und Ablauf
Der Weg zum eigenen Avalrahmen läuft in fünf Schritten ab. In der Regel steht der Rahmen nach 2–3 Arbeitstagen, sobald die Unterlagen vollständig sind.
- 1
Anfrage und Vordeklaration
Sie schildern uns Ihren Bedarf: gewünschte Rahmenhöhe, benötigte Bürgschaftsarten und Branche. Diese Vordeklaration ist die Grundlage für die Anbieterauswahl.
- 2
Bonitätsprüfung
Der Versicherer prüft die Bonität Ihres Unternehmens, häufig über ein Creditreform-Scoring. Ab einem Rahmen von rund 250.000 € werden zusätzlich Finanzunterlagen wie Jahresabschluss und BWA verlangt.
- 3
Angebot und Police
Sie erhalten ein Angebot mit Rahmenhöhe, Avalprovision und Bedingungen. Passt es, kommt die Bürgschaftsversicherung als Police zustande.
- 4
Rahmen aktivieren
Mit der Police ist Ihr Avalrahmen aktiv. Ein 14-Tage-Widerrufsrecht nach §8 VVG bleibt dabei bestehen.
- 5
Avale abrufen
Ab jetzt rufen Sie einzelne Avale je Projekt ab. Sie melden den Bedarf, der Versicherer stellt die Bürgschaftsurkunde aus, meist innerhalb von 1–3 Werktagen, und sendet sie Ihnen oder direkt an Ihren Auftraggeber.
Warum DigiCare als Versicherungsmakler für Ihre Bürgschaft?
DigiCare ist ein unabhängiger Versicherungsmakler nach §34d GewO. Anders als ein an einen einzelnen Versicherer gebundener Vertreter prüfen wir anbieterübergreifend, welcher Kautionsversicherer zu Ihrem Unternehmen passt, und holen mehrere Angebote in einer Anfrage ein. So müssen Sie nicht selbst bei Versicherer um Versicherer anfragen, sondern erhalten die Vorschläge gebündelt und vergleichbar. Unsere Maklercourtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Vermittlung kostenfrei. Gerade für junge Betriebe ist das ein Vorteil: Wo ein einzelner Anbieter ablehnt, finden wir oft einen anderen, der Ihren Avalrahmen einrichtet. Und weil viele Bau- und Handwerksbetriebe in Deutschland international oder türkischsprachig geführt werden, beraten wir auf Deutsch, Englisch und Türkisch. Auf Wunsch begleiten wir Sie auch bei späteren Rahmenerhöhungen und beim Abruf einzelner Avale, damit die Bürgschaftsurkunde rechtzeitig bei Ihrem Auftraggeber liegt.
Kapitel VI
Häufige Fragen zur Bürgschaftsversicherung
- Wie teuer ist eine Bürgschaftsversicherung?
- Die Avalprovision beginnt bei etwa 0,75 % p.a. und liegt üblich zwischen 0,5 % und 2,5 % p.a. der Avalsumme, abhängig von Bonität, Bürgschaftsart und Rahmenhöhe. Beispiel: Ein Avalrahmen von 100.000 € zu 0,75 % kostet rund 750 € im Jahr. Bankbürgschaften sind häufig teurer (ca. 1,5–3 %).
- Was ist der Unterschied zwischen einem Aval und einem Avalrahmen?
- Ein Aval ist eine einzelne Bürgschaft. Der Avalrahmen ist das Gesamtlimit, aus dem Ihr Unternehmen mehrere Avale für verschiedene Projekte abruft. Wird eine Bürgschaftsurkunde zurückgegeben, steht der Betrag wieder zur Verfügung.
- Belastet eine Bürgschaftsversicherung meine Kreditlinie?
- Nein. Anders als eine Bankbürgschaft (Avalkredit) belastet der Versicherer-Aval in der Regel nicht die Kreditlinie bei der Hausbank. Die Liquidität Ihres Unternehmens bleibt für das operative Geschäft erhalten.
- Bekomme ich als Privatperson eine Bürgschaftsversicherung?
- Nein. Diese Bürgschaftsversicherung ist ein gewerbliches Produkt für Unternehmen mit Werkverträgen (§765 BGB). Für eine private Mietkaution oder Elternbürgschaft ist sie nicht geeignet, dafür gibt es eine separate Mietkautionsbürgschaft für Privatpersonen.
- Welche Unterlagen brauche ich?
- Für den Antrag genügt zunächst eine Vordeklaration mit Rahmenwunsch und Branche. Ab einem Avalrahmen von rund 250.000 € kommen Finanzunterlagen wie Jahresabschluss und BWA hinzu.
- Können Existenzgründer eine Bürgschaftsversicherung abschließen?
- Das ist uneinheitlich: Manche Versicherer setzen ein Unternehmensalter von rund 24 Monaten voraus, andere nehmen auch Neugründungen an. Als unabhängiger Makler prüft DigiCare anbieterübergreifend, wer Ihr junges Unternehmen aufnimmt.
- Wie schnell wird die Bürgschaft ausgestellt?
- Nach Aktivierung des Avalrahmens rufen Sie einzelne Avale ab, die Bürgschaftsurkunde wird meist in 1–3 Werktagen ausgestellt, per Post oder direkt an Ihren Auftraggeber.
- Warenkreditversicherung oder Bürgschaftsversicherung: was ist der Unterschied?
- Beides sind Versicherungen, sichern aber Gegensätzliches. Die Bürgschaftsversicherung stellt Sicherheiten für Ihre Vertragspartner (Aval, Gewährleistung, Vertragserfüllung), VAG Sparte Nr. 15 Kaution. Die Warenkreditversicherung sichert dagegen Ihre eigenen Forderungen gegen Zahlungsausfall ab, VAG Sparte Nr. 14 Kredit. Viele Mittelständler brauchen beides.