GKV und PKV verständlich erklärt mit verifizierten Zahlen für 2026: 77.400€-Grenze, echte Kosten je Profil, Wechselregeln und Leistungen im Vergleich.
Quellen: BMG, pkv.de
Viele Portale für internationale Versicherte nennen weiterhin €73.800 (2025) oder €69.300 (2024). Der Wert von €77.400 gilt seit dem 1. Januar, nachdem die Bundesregierung am 26. November 2025 die Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung veröffentlicht hat. Zeigt ein Vergleichsportal einen niedrigeren Wert, ist die Information nicht aktuell.
Quelle: bundesregierung.de
Beschäftigungsstatus und Einkommen entscheiden, welche Optionen Ihnen offenstehen. Die folgende Tabelle deckt die häufigsten Fälle ab.
| Ihr Status | Ihre Optionen |
|---|---|
| Angestellt mit Bruttoeinkommen ≤ €77.400/Jahr | GKV (pflichtversichert) |
| Angestellt mit Bruttoeinkommen > €77.400/Jahr | GKV oder PKV (Ihre Wahl) |
| Freiberuflich oder selbstständig | Freiwillig gesetzlich versichert oder PKV |
| Beamte oder Beamtinnen | PKV mit Beihilfe vom Dienstherrn |
| Studierende unter 30 | GKV-Studententarif oder PKV |
| Visum-Antrag oder Neuankömmling | Kurzfristige Expat-Versicherung, später Wechsel |
Quelle: §5 SGB V, §6 SGB V
Konkrete Zahlen für die vier Versichertenprofile, die uns am häufigsten erreichen. Alle Werte sind für 2026, mit Quellen und Datum.
| Profil | Monatsbeitrag (Arbeitnehmeranteil) |
|---|---|
| Angestellt, beliebiges Gehalt | ca. 8,75% vom Brutto, gedeckelt bei €508,60/mo |
| Freiberuflich, freiwillig versichert, Mindestbeitrag | €260–€278/mo |
| Freiberuflich, ca. €4.000/mo Einkommen | €620–€700/mo |
| Studententarif (unter 30) | €120–€140/mo |
Quellen: BMG, vdek
| Profil | Monatsbeitrag |
|---|---|
| Angestellt, 30 Jahre, gesund | €236–€500/mo (nach 50% Arbeitgeberzuschuss) |
| Freiberuflich, 35 Jahre | €350–€800/mo (ohne Arbeitgeberanteil) |
| Freiberuflich, 45 Jahre oder älter | €500–€1.000/mo |
| Basistarif (gesetzlicher Höchstbeitrag) | gedeckelt bei €1.017,18/mo |
Quellen: pkv.de, Marktdaten von Maklern
| Tarif | Monatsbeitrag |
|---|---|
| Neuankömmlinge und Visum-Antragstellende | ab €72/mo |
| Studierendenvisum-Pakete | €120–€140/mo (veröffentlichte Marktpreise) |
Quellen: veröffentlichte Marktpreise, Stand Januar 2026
PKV-Beiträge werden individuell auf Basis von Alter und Gesundheitszustand kalkuliert. Ihr tatsächlicher Beitrag hängt von Ihrem persönlichen Profil ab. Den realen Preis erfahren Sie nur über ein persönliches Angebot.
GKV und PKV decken dieselben medizinischen Grundleistungen ab. Die echten Unterschiede liegen bei Wartezeiten, Komfort im Krankenhaus, Zahnersatz und der Mitversicherung von Familienangehörigen.
| Leistung | Gesetzlich (GKV) | Privat (PKV) |
|---|---|---|
| Besuch beim Hausarzt | Direkte Abrechnung über die Karte, keine Vorauszahlung | Sie zahlen zuerst und reichen ein, Erstattung in ca. 3 Wochen |
| Zugang zu Fachärzten | Oft mit Überweisung vom Hausarzt, längere Wartezeiten | Direkte Terminbuchung, bevorzugte Termine |
| Krankenhauszimmer | Mehrbettzimmer, 3 bis 4 Betten | Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung möglich |
| Zahnbehandlung und Kronen | Prophylaxe begrenzt, Kronen ca. 60% nach Festzuschuss | 80–100% je nach Tarif |
| Sehhilfen | Nur bei medizinischer Notwendigkeit | €150–€450 alle 2 Jahre (tarifabhängig) |
| Psychotherapie | Erstattet, übliche Wartezeit 3 bis 6 Monate | Schnellerer Zugang |
| Zuzahlung bei Medikamenten | ca. 10%, gedeckelt bei €5–€10 je Packung | Sie zahlen voll, Erstattung gemäß Tarif |
| Familienangehörige | Kostenlose Familienversicherung bei Einkommen ≤ €565/mo | Jede Person wird separat versichert |
Die Pflegeversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und kommt zusätzlich auf beide Systeme oben drauf, mit etwa 3,6%. Sie hat eigene Beitragsregeln und Höchstgrenzen.
Quellen: BMG, vdek, §10 SGB V
Ja, aber die Regeln werden mit dem Alter strenger. Unter 55 stehen mehrere Wege zurück in die GKV offen. Ab 55 ist der Weg meist eine Einbahnstraße. Das ist der wichtigste Grund, weshalb wir Mandantinnen und Mandanten raten, die Entscheidung für die PKV langfristig zu denken.
| Wechsel | Wann es geht | Quelle |
|---|---|---|
| GKV → PKV | Bruttoeinkommen hat €77.400 im laufenden Jahr überschritten und liegt voraussichtlich auch im Folgejahr darüber | §6 SGB V |
| PKV → GKV (unter 55) | Gehalt ist unter €77.400 gefallen, Sie sind arbeitslos geworden oder Ihre neue Stelle liegt unter der Pflichtgrenze | §5 SGB V |
| PKV → GKV (ab 55) | Praktisch ausgeschlossen. Nur enge Ausnahmen nach §6(3b) SGB V für Rückkehrende und über die Familienversicherung der Ehepartnerin oder des Ehepartners | §6(3b) SGB V |
Unter 55 ist eine Rückkehr in die GKV bei geänderten Lebensumständen meist möglich. Ab 55 ist die Tür praktisch geschlossen. Wählen Sie deshalb sorgfältig.
Angestellte müssen im Jahr 2026 mehr als €77.400 brutto verdienen, um in die PKV wechseln zu können. Freiberuflich Tätige, Selbstständige, Beamte mit Beihilfe und bestimmte Studierende können unabhängig vom Einkommen privat versichert sein. Alle anderen bleiben in der GKV pflichtversichert.
Quelle: §6 SGB V, BMG
Gesunde Angestellte mit 30 Jahren zahlen nach dem 50% Arbeitgeberzuschuss €236–€500/mo. Freiberuflich Tätige mit 35 Jahren zahlen €350–€800/mo den vollen Beitrag. Ältere Antragstellende zahlen mehr, Vorerkrankungen treiben den Beitrag zusätzlich. Der gesetzliche Basistarif ist bei €1.017,18/mo gedeckelt.
Quelle: pkv.de
Im Jahr 2026 gelten ein allgemeiner Beitragssatz von 14,6% sowie ein durchschnittlicher Zusatzbeitrag von 2,9%, zusammen rund 17,5% vom Bruttoeinkommen. Gedeckelt bei der Beitragsbemessungsgrenze von €5.812,50/mo. Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer tragen die Hälfte (rund 8,75%), den Rest übernimmt der Arbeitgeber.
Quelle: BMG
Wer langfristig in Deutschland bleiben möchte, kalkulierbare Beiträge schätzt und eine Familie plant, fährt mit der GKV in der Regel besser. Wer jung, gesund und einkommensstark ist und Wert auf kurze Wartezeiten legt, kann mit der PKV über viele Jahre günstiger fahren, bevor altersbedingte Beitragsanpassungen greifen. Aus unserer Erfahrung ist das der Punkt, an dem viele Neuankömmlinge unsicher werden. Wir modellieren beide Varianten für Ihren Fall, bevor Sie sich festlegen.
Quelle: Maklerbewertung von DigiCare
Unter 55 Jahren ja. Die üblichen Wege sind ein Gehaltsrückgang unter €77.400, Arbeitslosigkeit oder eine neue Stelle unter der Pflichtgrenze. Ab 55 ist es praktisch ausgeschlossen, außer in den engen Ausnahmen des §6(3b) SGB V für Rückkehrende und über die Familienversicherung der Ehepartnerin oder des Ehepartners.
Quelle: §5 SGB V, §6(3b) SGB V
Ja. §5 AufenthG verlangt für jede Aufenthaltserlaubnis den Nachweis eines ausreichenden Versicherungsschutzes, einschließlich Blue Card und Freiberufler-Visum. Für ein Schengen-Kurzzeitvisum sind mindestens €30.000 Krankenversicherungsschutz nachzuweisen. Klären Sie das vor dem Termin in der Auslandsvertretung.
Quelle: §5 AufenthG
Ja. In der GKV übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Gesamtbeitrags. In der PKV trägt der Arbeitgeber 50% des Beitrags, gedeckelt bei rund €508,60/mo für die Krankenversicherung und etwa €105/mo für die Pflegeversicherung. Liegt Ihr Beitrag darüber, tragen Sie die Differenz selbst.
Quelle: §257 SGB V
Ja, freiwillig gesetzlich versichert. Der Mindestbeitrag liegt 2026 bei €260–€278/mo, berechnet auf Basis der Mindestbemessungsgrundlage von €1.318,33/mo. Darüber steigt der Beitrag proportional zum erklärten Einkommen.
Quelle: krankenkassen.de
Wir vergleichen Ihre GKV- und PKV-Optionen mit den verifizierten Zahlen für 2026 aus diesem Ratgeber.