Serbest Meslek Sahipleri İçin Berufshaftpflichtversicherung (Mesleki Sorumluluk Sigortası)

Berufshaftpflichtversicherung (mesleki sorumluluk sigortası), serbest meslek sahiplerini ve serbest çalışanları mesleki hatalardan doğan can, mal ve mali zararların (Personen-, Sach- und Vermögensschäden) tazminat taleplerine karşı korur. Haklı talepleri kararlaştırılan teminat tutarına (Deckungssumme) kadar öder, haksız talepleri ise geri çevirir. Bu geri çevirmeye pasif hukuki koruma (passiver Rechtsschutz) denir.

Yani koruma her üç zarar türünü de kapsar. Biri yaralanırsa bu bir can zararıdır (Personenschaden). Bir eşya hasar görürse mal zararı (Sachschaden) olur. Mali zarar (Vermögensschaden) ise, birine can veya mal zararı olmadan, örneğin hatalı bir danışmanlık yüzünden maddi bir kayıp doğduğunda ortaya çıkar.

Çoğu kişinin küçümsediği bir nokta var: özel sigortadan ayrımı. Özel sorumluluk sigortanız (Privathaftpflichtversicherung) mesleki zararları karşılamaz; yalnızca özel alanda geçerlidir. Mesleki faaliyetinizden doğan her şey için ayrı bir mesleki teminata ihtiyacınız olur.

Kimin serbest meslek sahibi (Freiberufler) sayıldığı ise vergi hukukundan çıkar. Burada belirleyici olan §18 Gelir Vergisi Kanunu (Einkommensteuergesetz)'dur. Serbest meslekler orada tanımlanır ve ticari faaliyetlerden ayrılır. Bu ayrım, hangi teminatın mantıklı, hatta zorunlu olduğunu da belirler.

Kimin serbest meslek sahibi sayıldığını §18 Gelir Vergisi Kanunu (Einkommensteuergesetz) düzenler. Buna bilimsel, sanatsal, edebi, öğretici ve eğitici faaliyetlerin yanı sıra doktor, avukat veya mühendis gibi katalog meslekleri (Katalogberufe) girer. Ticaret erbabı (Gewerbetreibende) bunun dışında kalır; onlar bir işletme (Gewerbe) açar ve işletme vergisi (Gewerbesteuer) öder. Sınır çoğu zaman ayrıntıda çizilir, bu yüzden şüpheye düştüğünüzde vergisel bir inceleme işe yarar.

Hukuki yapı, sorumluluk riskini güçlü biçimde etkiler. Tek kişilik işletme sahipleri (Einzelunternehmer) ve adi ortaklık (GbR) ortakları özel malvarlıklarıyla sınırsız sorumludur. GmbH ya da UG, işletmenin sorumluluğunu sınırlar, ama kişisel mesleki sorumluluk ve organ sorumluluğu (Organhaftung) yerinde kalır.

Odaya bağlı olmayan (ohne Kammerzugehörigkeit) birçok serbest çalışan da yüksek bir sorumluluk riski taşır. Özellikle danışmanlık alanında birçok kişinin kendini fazla güvende hissettiğini görüyorum. Şu meslekler için bu koruma özellikle değer taşır

Kimi meslekler için daha yakından bakmak yerinde olur. Ayrıntıları çevirmenler ve tercümanlar için Berufshaftpflicht ve doktorlar için Berufshaftpflicht rehberlerinde bulabilirsiniz.

Serbest meslek sahiplerinin çoğu için Berufshaftpflicht isteğe bağlıdır. Buna karşılık düzenlemeye tabi oda meslekleri (Kammerberufe) için yasal olarak zorunludur. Doktorlar, avukatlar, noterler, mali müşavirler (Steuerberater) ve yeminli mali müşavirler (Wirtschaftsprüfer), mesleklerini icra edebilmek için belirli bir asgari sigorta korumasını belgelemek zorundadır.

Aşağıdaki tablo, seçilmiş bazı oda meslekleri için yasal asgari teminatları gösterir

Özel bir durum mimarlar ve mühendislerdir. Onlar bir eyalet ve oda zorunluluğuna (Länder- und Kammerpflicht) tabidir, ülke genelinde geçerli federal bir yasal zorunluluğa değil. Somut olarak neyin geçerli olduğunu ilgili eyalet odaları belirler ve kurallar eyaletten eyalete değişebilir.

Mimarlar ve mühendisler serbest meslek poliçesiyle değil, eyalet odalarının istediği poliçeyle güvence altına alınır. Ne geçerli olduğunu Almanya'da mimarlar için mesleki sorumluluk sigortası rehberimizde anlatıyoruz.

Serbest meslek sahipleri için bir Berufshaftpflicht, riski düşük hizmet sağlayıcılarda aylık yaklaşık 5 ila 15 €'dan başlar. Danışmanlık meslekleri ve sağlık meslekleri, sorumluluk riski daha yüksek olduğu için daha fazla öder. Kesin prim her zaman faaliyete, ciroya ve istenen teminata bağlıdır.

Piyasa gözleminden bir örnek: yıllık 10.000 € honorarda tutar, ayda yaklaşık 5,85 ila 235,84 € arasında değişir. Yıllık olarak bakıldığında birçok basit tarife 60 ila 500 € arasında kalır. Bu rakamlar aralığı gösterir, kişiye özel bir teklifin yerini tutmaz.

Vergiyi de hesaba katmalısınız. Belirtilen primler, Sigorta Vergisi Kanunu (Versicherungsteuergesetz) uyarınca 19 % sigorta vergisi hariç net primlerdir. Belirtilen nihai primde bu vergi zaten hesaba katılmıştır.

Fiyatı asıl şu etkenler yükseltir

1. 1Faaliyet ve sektör danışmanlık ve sağlığa yakın meslekler daha pahalıdır.
2. 2Yıllık ciro daha yüksek ciro, daha yüksek risk demektir.
3. 3Teminat tutarı teminat ne kadar yüksekse prim de o kadar yüksek olur.
4. 4Muafiyet daha yüksek bir muafiyet (Selbstbeteiligung) primi düşürür.
5. 5Ek modüller örneğin genişletilmiş sonradan sorumluluk (Nachhaftung) veya yurt dışı teminatı.

Üç poliçe kulağa benzer gelir, ama farklı şeyleri kapsar. Aşağıdaki karşılaştırma kavramları yerli yerine oturtur

Berufshaftpflicht çoğu zaman yanlışlıkla saf mali zarar sorumluluğuyla (reine Vermögensschadenhaftpflicht) bir tutulur. Bu, fazla dar bir bakış. Berufshaftpflichtversicherung geniş şemsiyedir: can, mal ve mali zararları aynı anda kapsar. Saf mali zarar sorumluluğu ise, hataları neredeyse yalnızca maddi sonuçlar doğuran meslekler için özel bir korumadır. Berufshaftpflicht ile Betriebshaftpflicht arasındaki farkı ayrı bir karşılaştırmada bir kez daha ayrıntılı olarak ele aldık.

Saf mali zarar riski taşıyan danışman oda meslekleri için Vermögensschadenhaftpflicht çoğu zaman doğru seçimdir. Bu konudaki ayrıntılı bilgileri Vermögensschadenhaftpflicht rehberimizde bulacaksınız (hazırlanıyor). Yine de serbest meslek sahiplerinin çoğu için en mantıklı temel, kapsamlı Berufshaftpflicht olmaya devam eder.

Zarar durumunda sigortacı üç görev üstlenir: taleplerin haklı olup olmadığını inceler. Haklı talepleri teminat tutarına kadar öder. Haksız talepleri ise gerekirse mahkeme önünde geri çevirir. Bu geri çevirme, pasif hukuki koruma (passiver Rechtsschutz) olarak adlandırılır.

Kapsamın ne kadar geniş olduğunu birkaç örnek gösterir

1. 1Bir medya tasarımcısı bir görseli lisanssız kullanır ve telif hakkı ihlali nedeniyle sorumlu tutulur.
2. 2Bir beslenme danışmanı, sağlık sorunlarına yol açan yanlış bir tavsiye verir.
3. 3Bir BT serbest çalışanı, bakım çalışması sırasında müşteride veri kaybına neden olur.
4. 4Bir çevirmen, bir broşürün pahalı bir yeniden baskısını gerektiren bir hata yapar.

Kural olarak işletmedeki belirli kişiler de sigortaya dahildir. Buna, faaliyetleri kapsamında hareket ettikleri sürece kadrolu çalışanlar, öğrenci çalışanlar (Werkstudenten) ve stajyerler girer.

Bir yol gösterici değer olarak şu geçerlidir: mali zararlar için çoğu zaman 250.000 € ile 1 Mio € arası mantıklıdır. Can ve mal zararları için genellikle 3 ila 5 Mio € önerilir. Sağlığa yakın yardımcı mesleklerde (Heilnebenberufe), can zararları hızla yüksek maliyetlere yol açtığından, daha çok 5 Mio €'luk üst değer uygundur.

Zorunlu bir mesleğe mensupsanız, bunun yanında yasal asgari tutarı da karşılamak zorundasınız. Bu değerleri zorunluluk bölümündeki tabloda bulabilirsiniz. Yine de yasal alt sınırı bir asgari olarak görün, otomatik olarak size uygun teminat olarak değil.

Size dikkat etmenizi önerdiğim iki kalite özelliği var. Sonradan sorumluluk (Nachhaftung), ancak sözleşme bittikten sonra bildirilen zararları güvence altına alır. Açık meslek tanımı teminatı (offene Berufsbilddeckung) ise, sözleşme yapılırken henüz açıkça belirtilmemiş faaliyetlerde de koruma sağlar. Her iki nokta da, işiniz zamanla değiştiğinde güvenliği artırır.

Berufshaftpflicht primleri işletme gideri (Betriebsausgabe) olarak vergiden düşülebilir. Kârı ve dolayısıyla vergilendirilecek geliri azaltırlar. Birçok serbest çalışan için bu, fiili yükü hissedilir biçimde düşürür.

Sigortayı yaptırırken en iyisi dört adımda ilerlemenizdir

1. 1İhtiyaç analizi somut sorumluluk riskinizi ve size uygun teminat tutarını inceleyin.
2. 2Faaliyeti tam belirtme işinizi net biçimde tanımlayın ki koruma zor durumda gerçekten devreye girsin.
3. 3Teklifi karşılaştırma yalnızca fiyata değil, sonradan sorumluluk ve meslek tanımı teminatı gibi hizmetlere de bakın.
4. 4Sigorta belgesini alma birçok işveren, doğrudan sunabileceğiniz bir belge (Versicherungsnachweis) ister.

Sözleşmeyi yaptıktan sonra §8 Sigorta Sözleşmesi Kanunu (Versicherungsvertragsgesetz) uyarınca 14 günlük bir cayma hakkınız vardır. DigiCare bu süreçte, Sanayi ve Ticaret Odası (IHK) tarafından ruhsatlandırılmış, §34d Sanayi ve Ticaret Yönetmeliği (Gewerbeordnung) uyarınca bağımsız bir sigorta brokeri (Versicherungsmakler) olarak hareket eder. Broker olarak biz IHK tarafından denetleniriz. Federal Finansal Denetim Kurumu (BaFin) ise sigortacıları denetler, brokeri değil. Biz bir karşılaştırma portalı değiliz; size kişisel ve üründen bağımsız danışmanlık veririz.

Serbest meslek sahiplerinin ve serbest çalışanların çoğu için Berufshaftpflicht isteğe bağlı, oda meslekleri için zorunludur. Yine de neredeyse her zaman mantıklıdır, çünkü onsuz özel malvarlığınızla sorumlu olursunuz. Başlangıç ayda yaklaşık 5 ila 15 €'dan başlar, primler de vergiden düşülebilir.

Genel bakışa Berufshaftpflichtversicherung rehberimiz üzerinden dönebilirsiniz. Ücretsiz bir ön görüşme için her zaman yanınızdayız.